차례:
신용 카드와 부채는 현대 생활의 일부입니다. 그러나 신용 카드는 소비자가 만날 가능성이있는 다른 모든 형태의 부채보다 거의 항상 높은 금리를 가지고 있습니다. 따라서 신용 카드의 금리와 실제로 APR이 무엇인지 이해하는 것은 건전한 금전 관리 계획의 핵심입니다.
오해
신용 카드에 대한 일반적인 오해는 APR (Annual Percentage Rate)이 계정의 미 지불 잔액에 청구되는 실제이자입니다. 이것은 사실이 아닙니다. 신용 카드의 APR은 가까운 미래에 금리가 될 것 또는 추산 될 것입니다. 안정된 조건을 감안할 때, APR은 실효 연간 율 (EAR)을 부분적으로 반영한 것이나, 항상 그런 것은 아닙니다. 불안정한 조건으로 인해 APR은 회계 연도가 끝날 때까지 EAR과 거의 유사하지 않을 수 있습니다.
고려 사항
EAR과 APR의 주요 차이점은 두 가지입니다. 첫째, EAR은 일반적으로 법적 용어로 인정되지 않으며, 거의 모든 신용 카드 회사가 기반을 둔 주 (예: 델라웨어)에서는 EAR이 인정되지 않습니다. 둘째, EAR에는 프런트 엔드 또는 연체료와 같은 일회성 변경 사항이 포함되어 있지 않습니다. 또한 연체료, 잔액 이체 또는 특별 제안과 같이 이자율이 변할 수있는 상황과 같은 특별한 상황은 포함되지 않습니다.
풍모
신용 카드 이자율은 주로 연방 준비 은행이 부과하는 이자율, 발행자의 미래 인플레이션 전망 및 발행인의 고객 신용 가치에 대한 평가에 의해 결정됩니다. 저금리, 안정된 인플레이션 및 좋은 신용 기록은 신용 카드의 낮은 이자율과 동일 할 수 있습니다. 예를 들어 많은 미국인들은 1990 년대 후반 경제 상황을 반영하여 9 ~ 12 %의 금리를 올렸습니다. 같은 미국인들은 현재 높은 이자율과 더 큰 인플레이션에 대한 미래 전망으로 인해 신용 카드로 15-19 %의 이자율을받을 것으로 보인다.
경고
신용 카드 이자율과 최소 지불액은 종종 잘 이해되지 않으며,이를 이해하지 못하면 장기간에 걸친 막대한 부채가 발생할 수 있습니다. 예를 들어, 안정적인 균형과 다른 모든 조건이 동일하다고 가정하면 1 년 간의 복리 계산 기간 동안 12.99 %의 APR은 13.79 %의 EAR과 동일합니다. 이 수치를 결정하는 수학은 복잡합니다. 그 결과 신용 카드 부채를 정기적으로 나누어 지불하는 계획은 종종 잘못되었습니다. 큰 잔고의 경우 1.5 %의 차이가 연간 수백 달러에 달할 수 있기 때문입니다.
은혜
신용 카드는 소비자에게 신용의 준비된 원천을 제공합니다. 은행 대출과 관련된 이자율보다 항상 높은 금리에도 불구하고 단기 금융 문제에 직면했을 때 개인이나 가족이 목적을 달성 할 수있는 유용한 도구를 제공 할 수 있습니다. 이는 특히 개인 저축 비율이 매우 낮은 미국의 경우입니다.