차례:
조정 금리 모기지는 고정 금리 대출보다 복잡합니다. ARM 대출은 상환 기간 동안 변경 될 수 있습니다. 따라서 시간이 지남에 따라 지불액이 증가하기 때문에 위험도가 더 높습니다.대부분의 ARM이 제공하는 낮은 초기 이자율은 유혹이지만, ARM의 기능에 대해 대출 업체에게 물어보고 재무 상황에 적합한 지 여부를 자문 해보십시오.
최초 고정 금리 기간
ARM의 주요 이점 중 하나는 고정 금리 대출보다 일반적으로 초기 할인 금리입니다. 초기 속도는 일반적으로 3 년, 5 년, 7 년 또는 10 년 지속됩니다. 이는 입문, 티저 또는 고정 금리 기간으로 알려져 있습니다. 그러나 ARM의 임시 고정 이자율을 기존 고정 금리 대출과 혼동하지 마십시오. 고정 금리는 확정 된 고정 금리로 대출 기간을 연장합니다.
ARM 조정 및 연습
ARM 속도는 초기 속도가 만료 될 때 조정되거나 변경됩니다. ARM은 또한 이후에도 지속적으로 조정할 수 있습니다. 예를 들어, 최초 이자율 기간이 30 년 ARM에서 3 년 동안 지속되는 경우, 귀하의 이자율은 3 년간 고정되어 나머지 27 년 동안 매년 조정될 수 있습니다. 즉, 첫 번째 조정 후 대출이 조정되는 경우 대출금이 상환되기 전에 지급액이 28 번 변경됩니다.
하이브리드 예제
ARM은 잡종 그들의 이중 구성 요소로 인해:
- 최초 고정 금리 기간
- 후속 조정 간의 연수.
하이브리드는 대출 업체에 따라 다양한 변형이 있습니다. 예를 들어, 5/1, 7/1 또는 10/1 하이브리드는 각각 5 년, 7 년 및 10 년 후에, 그리고 그 후 매년 조정됩니다. 2 년, 3 년 및 5 년 간의 조정 기간이있는 하이브리드도 있습니다. 예를 들어, 7/2 하이브리드는 7 년 시점에서 첫 번째 조정을 수행 한 후 2 년마다 변경됩니다.
색인, 여백 및 대문자
시장 활동과 대출 기관은 금리의 한 요소 인 ARM 지수를 결정합니다. 대출 기관은 런던 인터 뱅크 제안 금리 또는 LIBOR에 의해 설정된 지수 또는 COFI로 알려진 자금 원가 지수를 가진 ARM을 제공 할 수 있습니다. 렌더는 ARM에 대해 자체 인덱스를 설정할 수도 있습니다.
대금업자는 이자율을 산출하기 위해 마진이라고 알려진 비율에 지수를 추가합니다. 마진은 대출 기관에 따라 다르지만 일반적으로 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다. 그것은 종종 귀하의 신용 점수를 기반으로합니다. 인덱스와 마진의 합계가 귀하와 같습니다. 완전히 색인 된 비율.
귀하의 지불액이 일정 금액을 초과하지 않도록 대출 기관은 조정을 할 수 있습니다. 주기적 조정 캡은 초기 조정 후 요금 인상률을 제한합니다. 평생 한도는 귀하의 대출 기간 동안 총액이 변경 될 수있는 금액을 제한합니다.
질문 할 질문
소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)에 따르면, 대출 기관에게 일련의 질문을하여 ARM이 어떻게 작동하는지 이해하도록하십시오.
- 초기 할인율은 얼마 동안 지속됩니까?
- 할인율 기간이 끝나면 요금은 어떻게됩니까?
- 얼마나 자주 요금이 변경됩니까?
- 내 색인, 마진 및 현재 환율은 얼마입니까?
- 요금 및 지불 한도는 얼마입니까?