차례:
대출 기관은 다양한 주택 담보 대출 옵션을 제공합니다. 옵션 중 하나는 고정 금리 모기지로, 고정 금리로 모기지가 아닌 ARM으로 알려져 있습니다. 각 ARM에는 이자율이 고정되는 도입 기간이 있으며 조정 기간이 있습니다.이 기간은 이자율이 대출에 따라 주기적으로 조정됩니다.
시간 프레임
3/1 조정 가능한 담보 모기지에는 2 개의 뜻 깊은 기간이있다. 첫째, 3은 입문 금리가 지속되는 연도 수를 나타냅니다. 둘째, 도입 기간이 끝난 후 금리가 조정되는 빈도를 나타냅니다.3/1 가변 이자율 모기지의 경우 이자율은 첫 3 년 후에 1 년에 한 번 변경됩니다.
풍모
3/1 가변 이자율 모기지는 모두 동일한 특징을 가지고 있지 않습니다. 조정 금리 모기지는 대출 변경을 제한하기 위해 다양한 상한을 가질 수 있습니다. 일부 ARM에는 정기적 인 변경 상한이 있으며, 이로 인해 이자율이 각 조정을 변경할 수있는 금액이 제한됩니다. 예를 들어, 3/1 ARM에 대한 1 %주기 상한선은 매년 이자율이 1 % 이상 증가 또는 감소 할 수 없음을 의미합니다. 평생 한도액은 주택 담보 대출 기간 동안 금리가 바뀔 수있는 금액을 제한합니다. 예를 들어, 6 %에서 시작한 3/1 ARM의 4 % 수명 한도는 10 % 또는 2 % 미만으로 올라가는 것을 방지합니다.
기능
각 3/1 ARM은 예정된 각 변경시 새 이자율을 계산하는 데 사용되는 인덱스 이자율과 연결됩니다. 일반적인 지수에는 LIBOR (London Interbank Offered Rate)와 Fund Index Index가 포함됩니다. 신용도를 기준으로 은행이 정한 금액 인 마진이 이자율 지수에 추가됩니다. 예를 들어 이자율이 변경 될 예정인 시점에서 3/1 ARM의 마진이 3 %이고 이자율 지수가 5.4 % 인 경우 새 이자율은 8.4 %가됩니다.
가능성
ARM 모기지의 이점은 또한 단점입니다: 새로운 대출을받지 않고도 이자율이 변경됩니다. 이것은 모기지 (mortgage) 재 융자의 마감 비용을 지불하지 않아도 모기지 금리가 떨어지기 때문에 이자율이 하락할 때 상당한 이점입니다. 그러나 이자율이 상승하면 대출 이자율과 월별 지불액이 증가합니다.
경고
도입 비율이 낮은 ARM 모기지에주의하십시오. 왜냐하면 이자율은 도입 기간 후 시장 가격에 맞춰지기 때문입니다. 연방 준비 이사회 (Federal Reserve)에 따르면, 일부 대출 기관은 티저 율을 제안 할 것이고, 마진과 금리 지수의 합보다 낮습니다. 그러나이 비율은 도입 기간이 지나면 크게 늘어날 수 있습니다. 3/1 ARM의 경우 3 년입니다. 돈을 지불 할 수 없다면 차압으로 인해 집을 잃을 수 있기 때문에 대출금 상환 능력에 훨씬 더 높은 지불금이 얼마나 영향을 미칠지 신중하게 고려해야합니다.