차례:
- Do : 비용 절감 자 탐색
- 해야 할 일 : 금액보기
- 하지 말라 : 다른 옵션으로 차용에 대해 잊어 버려라.
- 하지 마라 : HELOC를 계산해라.
- 어쩌면 : 융자를 융자로 바꾸는 것
- 고려 : 공제액
예를 들어, 자녀의 대학 교육을 위해 학비를 지불하거나 주요 리모델링에 자금을 필요로하는 주택 소유자는 저택을 저금통으로보고 싶은 유혹을받을 수 있습니다. 집값에 빌려주는 주택 담보 대출은 돈을 마련하는 한 가지 방법입니다. 모기지 및 리파이낸싱 전문가는 신용 카드와 같이 고 비율의 부채처럼 반값이기 때문에 사용자는 종종 이미 상당한 금액을 투자 한 자산을 사용하고 있기 때문에이를 좋아합니다. 주택 담보 대출은 항상 최선의 선택은 아니지만, 잘못 처리하면 비용이 많이들 수도 있습니다.
주택 담보 대출은 보통 집값의 80 %를 상한으로합니다.
Beth Davies, 개인 금융 작가
Do: 비용 절감 자 탐색
주택 담보 대출을받을 때, 폐업 비용과 같은 숨겨진 수수료를주의해야합니다. 주택 금융 공사의 최고 전략 책임자 인 배리 하비브 (Barry Habib)는 대출 비용을 약간 높게 책정하면 대출 금리를 약간 높일 수 있다고 종종 말합니다. 대출 규모와 결과 지급 능력에 따라 더 높은 이자율은 궁극적으로 종가를 지불하는 것보다 나은 거래 일 수 있습니다. 일부 대출 기관은 자동 이체 지불에 가입하거나 은행에 다른 계좌를 가지고있는 경우에도 할인 요금을 제공 할 수 있습니다.
해야 할 일: 금액보기
융자금은 일반적으로 집값의 80 %를 차감 한 금액으로 모기지 금액보다 적습니다. 예를 들어, $ 140,000에 대한 모기지가있는 $ 200,000 상당의 주택에 대해, 은행이 제공 할 수있는 가장 큰 대출은 2 만 달러가 될 것입니다. 너무 적은 주식을 남겨두면 리 파이낸싱을하지 못하게되거나 팔 수 없게됩니다. 또한 경제가 악화되거나 재정 상황이 바뀌면 주택이 가치가있는 것보다 더 많은 돈을 불확실하게 과밀 연장 된 차용자에게 남겨 둘 수 있습니다.
하지 말라: 다른 옵션으로 차용에 대해 잊어 버려라.
모기지 금리가 낮을 때, 주택 소유자들은 대출 금리를 낮추기 위해 주택 담보 대출을 재 융자하는 것이 더 좋으며, 현금 흐름을 개선한다고 TD 은행의 소매 대출 판매 및 제품 담당 이사 인 Malcolm Hollensteiner는 말합니다. 2013 년 5 월 중순 경 30 년 모기지 평균은 3.76 %였으며, 주택 담보 대출은 3 만 달러에 6.19 %였습니다. 절충안: 재 융자를 통해 상환 일정이 지연되고 주식이 쌓일 수 있습니다. 그러나 이자율이 상승하는 환경에서 주택 담보 대출은 주택 소유자가 저당 채권을 보유 할 수 있도록 허용하면서보다 필요한만큼 차입금을 빌려주는 매력이 있습니다.
하지 마라: HELOC를 계산해라.
빌려줄 필요가 있다면 주택 담보 대출 라인이 더 유리할 수 있다고 Habib은 말합니다. 2013 년 5 월 중순, Bankrate.com에 따르면 3 만 달러의 HELOC은 평균 5 %의 이자율을 보인 반면, 동일 금액의 주택 담보 대출은 6.19 %를 차지했습니다. HELOC는 신용 카드처럼 작동하며, 신속하게 상환되지 않는 돈을 차용자에게이자 만 부과합니다. 한편 주택 담보 대출은 수년에 걸쳐 상환 일정이 정해져 있습니다. HELOCs는 완벽하지는 않습니다. 은행은 사용하지 않으면 은행을 잘라내는 것으로 알려져 있으며, 변동 금리는 빨리 상승 할 수 있습니다.
어쩌면: 융자를 융자로 바꾸는 것
스털링 뱅크 (Sterling Bank)의 주택 대출 담당 부사장 데브라 굿 리치 (Debra Goodrich)는 주택 자금 대출 비중이 높은 차용자가 리파이낸싱 할 때 종종 새로운 주택 담보 대출을받을 수 있다고 전했다. 대출이 더 많기 때문에 종가 상승이 더 커질 수 있지만, 금리가 낮 으면 전체 지불액이 줄어들 수 있습니다.
고려: 공제액
국세청 (Internal Revenue Service)은 주택 담보 대출에 대한이자를 모기지이자 공제를받을 자격이 있다고 계산하지만 몇 줄로 계산합니다. 부채의 일부만이 자격이 주어지며, 별도로 결혼 한 경우 $ 100,000 - $ 50,000 중 적은 금액으로, 또는 주택의 적정 시장 가치에 상응하는 금액을 미납 된 모기지 부채보다 적은 금액으로 제한합니다. 또한 공제 항목을 정한 납세자 만이 혜택을 신청할 수 있습니다.