차례:
연금 (annuity)은 개인과 보험 회사 간의 계약으로, 현재 일시금 또는 일시불로 일련의 지불로 개인의 현금과 교환하여 일정 기간 또는 평생 동안 소득을 얻게됩니다. 보험 회사의 소득은 언제든지 시작할 수 있습니다. 미래에 언젠가 시작한다면, 그것은 연기 연금입니다. 계약서에 서명하자 마자 시작하면 즉각적인 연금입니다. 즉각적인 연금을 받으려면 개인이 일시금을 현금으로 넘겨 주어야합니다.
퇴직 연금은 퇴직 연금 또는 퇴직 중 보험 회사로부터 수입을받는 개인 퇴직 계좌 (IRA)에서 구매 한 연금입니다. 연금에서 발생하는 모든 성장은 세금 연기 (소득을받을 때 세금 납부)와 세금 공제 (IRA 내에 있기 때문에)입니다.
그들이 일하는 방식
기본적으로 세 가지 유형의 과세 연금이 있습니다: 고정, 가변 및 주식 지수. 고정 연금은 가입시 동의 한 보장 수익률을 기반으로 지급 단계에서 보장 된 월 소득을 제공합니다. 이 수입은 물론 인플레이션의 영향을받습니다. 추가 비용으로 매년 소득을 몇 % 포인트 늘려 인플레이션을 조절할 수 있습니다.
변액 연금은 변동 이자율을 가지고 있으며 뮤추얼 펀드처럼 보이지만 실제 자금이 아닌 몇 가지 펀드에 돈을 투자 할 수 있습니다. 그들은 서브 계좌라고 불리며 실제 뮤추얼 펀드의 실적을 반영하지만, 관리 수수료는 사실상 수익률을 낮추어 높습니다.
주식 지수 연금은 인덱스 펀드와 연결되어 있으며 주식 시장의 하나 이상의 인덱스 펀드에 연금에 돈을 투자 할 수 있습니다. 이것은 대부분의 연금이 100 % 참여율을 가지지 않기 때문에 당신은 주식 시장의 성장을 활용할 수 있다는 것을 의미합니다. 따라서 특정 지수의 성장률에 대해서만 진정으로 실현할 수 있습니다.
연금의 찬부 양론
연금을 은퇴 옵션으로 선택하는 대부분의 사람들은 보증 수익률과 그들이 제공하는 확정 수입으로 끌립니다. 많은 사람들이 연금의 과세 연기 자산에 대해서도 판매됩니다. 많은 사람들이 자신의 호소, 특히 은퇴하거나 은퇴에 가까워지는 사람들을 보게되는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 그러나 연금은 장기적인 관점에서 주식 시장의 성장에 대한 평범하지 않은 수익률과 누락을 주범으로하고있다.
연금의 또 다른 단점은 세금 납부 연기가 항상 이루어지기 때문에 유익하지 않다는 것입니다. 이것의 주된 이유는 연금이 세금을 연기 할 수는 있지만, 배급을 받기 시작할 때 자본 이득세가 아니라 소득에 대해 소득세를 납부 할 것입니다. 연금 소유와 관련된 모든 수수료를 납부 한 후에는 동일한 소득세로 정규 과세 투자 계정에 돈을 넣으면 자본 이득세 만 지불하기 때문에 생계비가 줄어 듭니다.