차례:
모든 금융 기관은 신용 한도 승인 신청을위한 자체 기준을 설정합니다. 구체적인 지침이 다르긴하지만 신용 결정은 궁극적으로 리스크 대 보상에 달려 있습니다. 은행은 차용인 채무 불이행 위험에 대비하여 신용 한도액에서 잠재적 인 수입을 계량합니다. 신용도를 입증 할 수 있다면 신용 한도 승인을받을 확률이 높아집니다. 은행은 신용의 5 C를 사용하여 신용도를 평가합니다.
신용 회선 기본 사항
크레딧 한도는 개방형 대출 수시로 변제 할 수있는 다양한 요율로 자동차 대출이나 모기지와 달리 신용 한도에는 고정 된 지불이나 특정 종료일이 없습니다. 월별 지불은 종종 관심이 제한되어있어 현금 흐름이 제한적인 차용자에게 적합합니다. 그러나 만약 당신이 원금을 내지 않으면, 당신은 결코 부채를 줄일 수 없으며 매월 원금과이자 지불을 요구하는 대출과 비교할 때 대출 기관이 위험 수준을 증가시킵니다. 또한 신용 한도에는 종종 원가에 변동 금리가 붙습니다. 귀하의 지불금은 시간이 지남에 따라 엄청나게 변동될 수 있습니다.
생산 능력
대출 공간에서 대출 능력 또는 신용 한도를 상환 할 수있는 재정적 능력을 말합니다. 대출 기관은 부채 - 소득 비율이라는 공식을 사용하여 재무 건전성을 결정합니다. 여기에는 기존 월별 부채 상환액을 총 월 소득으로 나누는 것이 포함됩니다. 신용 한도액은 사용에 따라 변동합니다. 잔고가 0 일 경우 전혀 지불하지 않습니다. 언더 라트를 목적으로 대금업자는 일반적으로 발생할 수있는 최대 지불액을 기준으로 DTI 비율을 계산합니다. DTI가 낮을수록 대출받을 확률이 높아집니다.
캐릭터
미 상무부의 소수 민족 비즈니스 개발 에이전시 (The Minority Business Development Agency)는 성격을 "미래의 대출이나 투자자에게주는 일반적인 인상"이라고 정의합니다. 대출 기관은 학력, 경력 및 신용 기록과 같은 요인에 기초하여 신용도를 결정합니다. 귀하의 신용 기록은 귀하가 과거에받은 대출 및 신용을 반영하며 지불해야 할 잔고, 지불액, 연체 및 신용 점수를 포함합니다. 3 개의 주요 크레딧 뷰어 인 Equifax, Experian 및 TransUnion은 300에서 850까지의 모든 보너스 신용 점수를 제공합니다. Experian.com에 따르면 대부분의 사람들이 600에서 750 사이의 점수를 얻었지만 700 점 이상이 좋습니다. 신용 카드와 같은 회전 부채의 잔액이 점수에 영향을 미칩니다. 높은 잔액으로 인해 점수가 추락 할 수있는 동안 회전 빚을 갚으면 점수가 올라갑니다. 연체료 및 기타 경멸받는 물건은 점수를 해칠 수 있습니다.
정황
조건은 귀하의 통제 범위를 벗어나는 특정 요인의 영향을 받기 때문에 잠재적으로 신용장의 가장 문제가됩니다. 은행은 귀하의 신용 한도 승인을위한 조건이 적합한 지 여부를 결정해야합니다. 경기 침체기에 은행은 대출을 줄인다. 이 신용을 얻기가 어렵다. 가장 신용있는 고객이라 할지라도 크레딧 라인의 거대한 포트폴리오를 가진 은행은 당신이 훌륭한 차입자처럼 보일지라도 그 유형의 부채에 더 많이 노출되는 조건이 옳지 않다고 느낄 것입니다. 대부의 목적은 일반적으로 조건 토론에 영향을 미치지 만, 일반적으로 법적 목적으로이 라인을 사용할 수 있으므로 신용장에는 그다지 적용되지 않습니다.
자본
대주주가 보유하고있는 현금의 양을보고자하는 자본은 어떤 언더라이팅 결정에서도 고려 대상입니다. 직장을 잃는다면, 청구서를 지불하기위한 현금 자원이 있습니까? 아니면 전적으로 신용 한도에 의존하고 있습니까? 또한 청구서를 지불하기 위해 신용 한도가 필요한 경우 신용 한도를 어떻게 상환합니까? 신용 상태에 액세스 할 확률이 높아집니다. 현금을 좀 절약해라. 은행에 그러나 비상시에 쉽게 액세스 할 수없는 연금과 같은 비 유동 자산에 모든 돈을 묶지 마십시오. 은행은 자산 가치를 높이기위한 장기 투자보다는 쉽게 접근 할 수있는 자본에 관심이 있습니다.
서로 나란한
지분과 같은 일부 신용 한도는 부동산과 같은 부동산에 담보됩니다. 즉, 채무 불이행시 은행의 도움을받을 수 있습니다. 은행 계좌 및 중개 계좌에 보유 된 현금에 신용 한도를 연결할 수도 있습니다. 담보는 빚을 갚지 않으면 은행의 손실 가능성을 줄이므로 승인 가능성이 높아집니다. 무보증 크레딧을 신청하더라도 자산이 언더라이팅 프로세스에서 중요한 역할을 할 수 있습니다. 예를 들어, 무담보 채무를 상환하지 못하면 은행은 법원에 부채를 해결할 때까지 담보권을 집이나 자동차에 두도록 요청할 수 있습니다. 선취 자산을 보유하고 있다면, 심지어 무담보 채권을받을 수있는 가능성을 높일 수 있습니다.