차례:
주택 담보 대출을 작성하는 대금업자의 두 가지 주요 고려 사항은 담보로 사용되는 주택의 가치와 차용자가 대출금을 상환 할 수있는 능력입니다. 대출 기관은 가계의 가치를 초과하는 주택 담보 대출을 작성하지 않으며 심각한 파손 상태에있는 보험이없는 부동산이나 주택에 대출하지도 않습니다. 차용자는 지불을 관리하기 위해 충분한 시간과 충분한 수입으로 부채를 지불해야합니다. Underwriting 지침은 신청자와 담보의 적합성을 결정할 대금업자의 필요성을 반영합니다.
유형
일반적으로 주택 담보 대출은 고정 금리 상각 대출 및 변동 금리 주택 담보 대출의 두 가지 형태 중 하나로 나타납니다. 고정 주택 담보 대출은 일반적으로 10 년 또는 20 년의 조건을 가지고 있습니다. HELOCs는 20 년의 기간 동안 차용인이 사람들이 신용 카드를 사용하는 것과 같은 방법으로 여러 번 회전 회선을 사용할 수 있습니다. 대부분의 사람들은 주택 담보 대출이나 담보 대출을 두 번째 모기지로 취급하지만 주택에 대한 첫 선취 포지션을 차지할 수도 있습니다.
풍모
Underwriting 지침에 따르면 채무자는 부채 비율을 50 % 이하로 낮추고 신용 점수가 낮은 채무자는 종종 DTI 한도를 40 % 이하로 제한합니다. DTI를 결정하기 위해 대출 기관은 차용인의 월별 부채 상환액을 총 월 소득으로 나눕니다. DTI의 목적을 위해 대출 기관은 모기지 보험과 재산세를 부채로 포함합니다.
대금업자는 담보로 사용되는 주택에 대출 대 가치 최대 금액을 부과합니다. 일반적으로 대출 금액은 집값의 80 %를 초과 할 수 없습니다. 첫 번째 유치권이 존재하는 경우, 두 개 융자의 합산 된 LTV는 집값의 90 %를 초과 할 수 없습니다. 일부 은행은 LTV 및 CLTV를 60-70 %로 제한합니다.
시간 프레임
대부분의 은행의 주택 담보 대출 채무 가이드 라인에 따르면 채무자는 소득을 확정하기 위해 가장 최근의 2 개의 급여 명세서를 제공해야합니다. 자영업자는 2 년간의 비즈니스 및 개인 세금 환급을 제공해야합니다.
대출 기관은 Equifax, Experian 및 Transunion의 신용 보고서를 주문하여 대출 신청자의 신용 기록을 검사합니다. 신용 보고서는 대출 신청자의 지불 기록의 이전 7 년을 다루며 1 ~ 2 건의 연체료조차도 FICO 점수에 영향을 미칩니다.
오해
주택 담보 대출이나 주택 담보 대출 처리 과정에서 대출 기관은 연방 긴급 관리국 (Federal Emergency Management Agency)지도를보고 주택이 홍수 지대에 있는지 확인합니다. 홍수 보험없는 많은 차용인들은 대출 기관이 불필요한 홍수 보험을 요구한다고 믿습니다. 홍수 지역은 자주 바뀌며 대부분의 차용인은 신규 대출을 신청하기 전까지 홍수 지대에 있다는 것을 인식하지 못합니다. 의회는 대출 기관이 홍수 보험을 구입하기 전에 홍수 피해 지역의 사람들에게 융자를 승인하도록 요구하고 있습니다.
고려 사항
어떤 경우에는 충분한 수입이 없거나 낮은 신용 점수를 가지고 있기 때문에 사람들은 대출 승인을받지 못합니다. 결혼 한 사람 중 한 사람이 신용이 부족한 경우 주택 융자를 개별적으로 신청할 수 있습니다. 어떤 대출 기관은 일하는 배우자보다 훨씬 높은 FICO 점수를 지니지 않는 한, 비거용 배우자를 대출 신청서에서 떠나라고 제안하기도합니다. 대부분의 주에서는 차용 이외의 배우자가 주택 소유자로서 대출 서류에 서명 할 것을 요구하지만, 차용인으로 등재 될 필요는 없습니다.