차례:
모기지 보험은 특정 상황에서 다양한 대출 기관에 의해 요구됩니다. 그러한 정책이있는 경우 가족에게 모기지가없는 집을 남겨두고 무언가가 일어날 경우 귀하의 모기지가 상환 될 것이라고 생각할 수도 있습니다. 불행히도 이것은 사실이 아닙니다. 저당 보호 귀하의 사망시 보험은 귀하의 가족을 위해 귀하의 모기지를 상환하지만, 모기지 보험은 완전히 다른 것입니다. 이러한 유형의 정책은 귀하가 아니라 귀하의 대출 기관을 보호합니다.
모기지 보험이란 무엇입니까?
귀하가 모기지 지불을하지 않고 대출 기관이 차압해야하는 경우, 보험 회사는 귀하의 대출금을 상환하지만, 귀하의 대출 기관은 수혜자입니다. 대출 기관은 주택 구매자가 계약금의 20 % 이하를 낼 때 이러한 정책을 정기적으로 요구합니다.이론은 당신이 구입할 때 자신의 돈을 엄청나게 모으지 않는다면 당신의 재산에 재정적 인 지분이별로 없다는 이론입니다. 공평하지 않거나 불투명 한 계약금으로 인해 불이행 위험이 커집니다.
보험료를 납부해야하지만, 가장 좋은 요율을 지불하고 자신의 보험 회사를 선택하기 위해 쇼핑을하지 마십시오. 대부분의 대출 기관은 정기적으로 하나 이상의 보험 회사와 협력하지만, 때로는 대출 기관의 짧은리스트에있는 회사 중 하나를 다른 기관보다 짧게 요청할 수 있습니다.
개인 모기지 보험이란 무엇입니까? 모기지 보험
"모기지 보험 (mortgage insurance)"의 우산 아래 다른 규칙과 요구 사항이 존재하며, 그들은 당신이 나간 모기지의 유형에 의해 확립됩니다.
일반 대출은 개인 모기지 보험 또는 PMI의 적용을받습니다. 이름에서 알 수 있듯이 이러한 정책은 민간 기업에서 발행합니다. 그러나 FHA 대출을 꺼내면 Federal Housing Authority가 모기지 보험 회사의 역할을합니다. FHA는 계약금과 상관없이 모기지 보험을 요구합니다. FHA는 또한 대출자가 아닌 정책의 수혜자이기도합니다. 그렇지 않으면 대출 기관에게 돈을 지불해야하기 때문입니다.
미 농무부와 재향 군인 정책국 (Department of Agriculture and Department of Veterans Affairs)은 FHA와 비슷한 모기지 프로그램과 수수료를 가지고 있습니다.
모기지 보험의 실제 비용
이 모든 비용이 얼마나 들지 요? 구매 가격의 20 %를 절약 할 때까지 집을 사기를 기다릴 수있는 충분한 양. 그것은 또한 FHA 대출을 정말로 꺼내고 싶은지에 대해 오랫동안 생각하게 만듭니다.
PMI 요율은 신용 점수와 얼마만큼의 돈을 벌어 가느냐에 따라 다릅니다. 일반적으로 대출 금액의 0.3 %에서 1.5 % 사이에서 어디에서나 돈을 벌 수 있습니다. 돈을 더 많이 쓰면 신용도가 높아질수록 지불하는 금액은 적어집니다. 미국 가정의 중간 가격은 2018 년 기준으로 250,000 달러를 초과하므로 보험료는 한 달에 200 달러를 넘을 수 있습니다. 당신의 신용 점수가 꽤 좋은 경우에, 당신은 FHA 지원 한 대부를 가지고 갔더라면보다는 일반적으로 보험료의 방법에서 더 적은을 지불 할 것이다. 이것은 가정이 시간이 지남에 따라 꾸준히 가치있게 평가 될 수있는 경우 특히 그렇습니다.
PMI는 귀하의 일반 모기지 지불의 일환으로 지불됩니다. 일반적으로 해당 지불에 포함되며 대금업자가 매월 귀하를 대신하여 보험료를 납부합니다. 당신의 대금업자는 당신이 지불하지 않으면 정책이 사라질 가능성을 원치 않습니다. 원할 경우 할 수는 있지만 일반적으로 종결시 보험에 대해 많은 금액을 지불하지 않아도됩니다.
귀하의 크레디트가 좋으면 FHA 모기지 보험에서 휴식을 취하지 않을 것이지만, 귀하가 5 % 이하를 대출 한 경우 그 이상을 지불하지 않을 것입니다. 2017 년 현재, FHA 모기지 보험은 대출 마감시 모두 선불로 지불하면 대출 금액의 1.75 %를 소비합니다.
FHA는 월별 보험료와 함께 마감시 선불금을 요구하지만 선불금을 모기지 잔액으로 환산하여 주머니에서 현금을 낼 필요가 없습니다. USDA 대출에도 동일한 규칙이 적용됩니다.
마지막으로, 당신이 VA 대출을받을 경우, 당신은 지속적인 보험료를 지불하지 않아도되지만, 당신은 "자금 조달 비용"을 마감 시간에 지불해야합니다. 얼마가 군 복무의 성격과 계약금의 금액을 포함하여 몇 가지 요소에 달려 있습니다.
PMI 찬반론
PMI 지불이 실제로 좋은 일인지는 의문의 여지가 있습니다. 선택적인 선택이 아니라 오히려 요구 사항입니다. 즉, 보험료를 지불하면 집을 나중에 또는 나중에 구입하는 것을 허용 할 수 있습니다. 이제까지 20 % 나 절약 할 수 있습니다. 20 % 벤치 마크는 시간이 지남에 따라 실제 달러와 센트로 증가 할 것으로 예상됩니다. 부동산 중개인 협회 (National Association of Realtors)는 주택 가격이 매년 약 6 %의 비율로 꾸준히 상승한다고 발표했다.
그리고 또 다른 특혜가 있습니다: 인생이 당신에게 재정적 인 타격을 입히고 잠시 동안 모기지 지불을 할 수없는 경우, 일부 PMI 회사는 귀하가 부분 청구를하도록 허락합니다. 모기지 회사는 귀하를 위해 몇 가지 모기지 지불을 할 것입니다. 귀하가 모기지 론을 채무 불이행 한 경우 전체 모기지 잔액을 지불하는 것이 더 좋습니다.
요청은 대출 기관을 통해해야합니다. 귀하는 일반적으로 귀하의 통제를 벗어난 사건으로 인해 일시적인 불황만을 겪어야합니다. 부분 청구는 대출과 같이 작동합니다. 보통이자는 아니지만 돈을 돌려 주어야합니다. 때로는 추가 실직 보상을 구매할 수도 있습니다.
기타 고려 사항
귀하는 귀하의 대출 기간 동안 PMI 지불에 전념하지는 않습니다. 대부분의 개인 보험 회사와 대출 기관은 귀하의 자산에 대한 지분이 20 %를 초과 할 때 보험을 취소 할 수 있습니다. 귀하의 지분이 22 %에 도달 할 때까지 정책은 자동으로 취소되지 않습니다.
FHA ~하다 그러나 귀하의 대출 기간 동안 보험료를 납부해야합니다. 유일한 다른 옵션은 재 융자하는 것일 수 있습니다. 분리 된 예외가 있지만 최소한 최소한 11 년간 보험료를 납부해야합니다.