차례:
상업 은행은 시장에서 주요 금융 중개 기관 중 하나입니다. 이 역할의 결과로, 상업 은행은 증권 시장과 소비자에게 영향을 미치는 경제 상황 모두에 영향을 미치는 위험에 노출되어 있습니다. 시중 은행과 관련된 위험을 이해하려면 은행 운영에 영향을 미치는 주요 영역을 고려하는 것이 도움이됩니다.
이자율 위험
이자율 위험은 상업 은행의 가장 보편적 인 위험 중 하나입니다. 일반적으로 시중 은행은 투자 포트폴리오에서 이자율 위험을 완화하는 데 능숙합니다. 그러나 이자율은 상업 은행 업무의 영역 밖에 있습니다. 대신 미국 연방 준비 은행 (FRB)은 금리에 상당한 영향력을 행사하고있다. 그 결과, 상업 은행은 일반 금리의 변화에 대비하여 대출을 헤지하려고합니다. 예를 들어, 은행이 기업 대출을하고 현재 이자율 수준이 2 % 인 차용자에게 5 %의이자를 부과하는 경우 은행은 대출 기간 동안이 비율이 2 %로 유지되면 3 %의 이익을 올릴 것입니다. 그러나 일반적인 금리 수준이 2 %에서 3 %로 상승하면 은행의 이익은 2 %로 떨어집니다.
채무 불이행 위험
상업 은행은 일반적으로 대부분의 돈을 대출에 사용합니다. 은행은 차입자를 선별하고 재무 상태 및 지불 능력을 분석하지만, 상업 은행은 차용자의 채무 불이행에 여전히 취약합니다. 차용인이 지불 할 수 없을 때, 그들은 대출을 불이행하게되어 은행이 돈을 잃게됩니다. 은행의 대출 포트폴리오에 대한 일반적인 분석이 부도율의 작은 차이를 나타낼지라도, 광범위한 대출자 채무 불이행은 상업 은행의 지급 능력을 위태롭게 할 수 있습니다.
규제
상업 은행도 규제 대상입니다. 상업 은행은 은행의 종류, 전문화 및 운영 국가에 따라 법적 규제의 틀 내에서 근무합니다. 규제가 바뀌면 은행의 운영 체계가 바뀌므로 대출로 인한 이익 창출 능력에 영향을 미칠 수 있습니다. 예를 들어, 연방 준비 은행은 필수 보유액을 늘려 상업 은행이 고객 인출을 충당하기 위해 더 많은 돈을 보류하도록 강요 할 수 있습니다. 이는 대출 가능한 은행 자본의 양을 줄여 은행 이익을 감소시킬 수 있습니다.
기회 비용
대출은 상업 은행 운영의 중요한 부분이지만, 은행은 광범위한 부도를 우려하여 대출을 중단 할 수 있습니다. 은행의 재무 분석에서 경제 활동의 감소가 예상되면 상업 은행은 차용자의 상환 능력이 감소 할 것으로 예상 할 수 있습니다. 더 높은 부도율을 지닌 은행은 부도 가능성이있는 돈을 더 많이 모으기보다는 성공적인 대출로 돈을 벌기 위해 자본의 일부만 투자하는 것을 선호 할 수 있습니다.
매장
상업 은행은 부분적으로 고객의 예금 유치에 의존하여 은행 투자 및 대출을 지원합니다. 그렇게하기 위해 많은 상업 은행은 예금 및 수표, 예금 및 저축 예금 증서를 포함한 전통적인 은행 서비스를 제공합니다. 또한 은행은 예금자에게 더 매력적으로 보이도록이 계좌에 대한 이자율 지불을 늘릴 수 있습니다. 일관된 예금 자금의 흐름이 없으면 상업 은행은 최적 수준에서 운영 될 수 없습니다.