차례:
역 모기지 (reverse mortgage)는 62 세 이상의 고령자가 모기지를 조성하여 매월 지불하는데, 이는 집의 형평 액을 기준으로합니다. 역 모기지를 수립하기 위해 주택은 일반적으로 무료이며 다른 모기지 나 선취득권을 가지고 있지 않습니다. 역 모기지 기간이 끝나면 돈은 전통적인 모기지처럼 상환되어야합니다. 상환은 집주인이 사망하거나 집을 영구히 떠날 때 완료 될 수 있습니다. 일반적으로 이것은 주택을 매각하고 매각 대금을 사용하여 역 모기지 잔금을 상환함으로써 처리됩니다. 이것은 좋은 생각처럼 들릴지 모르지만, 당신이 알고 있어야하는 모기지를 되돌릴 수있는 몇 가지 함정이 있습니다.
재정적 위험
주택에 역 모기지를 가지고 나올 경우 재정 상태가 위험 할 수 있습니다. 첫째, 역 모기지 수립과 관련된 수수료가 높습니다. 선불 비용과 역 모기지 잔액에서 발생하는이자는 전형적으로 집주인을 앞당기는 것이 아니라 오히려 뒤처지게합니다. 예를 들어, 전형적인 역 모기지 차용인은 역 모기지 지불로 매달 약 300 달러를받습니다. 차용인이받은 돈은 약 1 %의 월별 이자율로 혼합됩니다. 10 년의 기간 동안 이것은 차용자가 총 36,000 달러를받는 반면, 기말 잔고는 7 만 달러에 가깝다는 것을 의미합니다. 이것은 차용인이받는 금액의 거의 두 배를 지불하고 있음을 의미합니다.
복잡한 이용 약관
전통적인 저당은 이해하기 어려울 수 있지만, 역 모기지는 훨씬 더 복잡하고 혼란스러운 조건을 가지고있는 경향이 있습니다. 역 모기지 론자가 재정적 의무를 완전히 이해하지 못하면 재정적으로나 감정적으로 그에게 해를 끼칠 수 있습니다.
한 가지 문제는 일부 역 모기지 대출 기관이 차용자가 지불해야하는 모든 비용과 수수료 (전방 및 후방)를 공개하지 않는다는 것입니다. 예를 들어, 소송은 캘리포니아의 역 모기지 론자가 고객에게 공유 절상 수수료를 부과 한 것으로서, 대출금이 설립되었을 때의 주택 가치와 시장 가치의 차이에 대한 대출 기관의 지분 50 %를 자동으로 지불했습니다 대부가 끝날 때 가정의.
다른 역 모기지 대출 기관은 차용자가 역 모기지를 확립하는 것 외에도 연금을 구매할 것을 요구합니다. 연금은 일종의 보험으로,이 경우 집에서 형평을 사용하여 차용인에 대한 월별 역 모기지 지불금을 지불합니다. 즉, 차용자는 연금이 확정 된 후 일정 기간 동안 지급을 시작하지 않아도 연금 비용을 복리이자로 즉시 청구합니다.
예를 들어, 연금이 6 년 후에 지불하기 시작한 경우, 차용인이 6 년 기간이 끝나기 전에 사망하면, 차용인은 이미 연금 혜택을받지 못할 것입니다 그것을 전부 지불했다.
기타 수수료
다른 수수료는 역 모기지의 앞면과 뒷면에 청구되어 더 비싼 벤처가됩니다. 이 수수료 중 일부는 창업 비용, 포인트, 모기지 보험료, 종가, 서비스 수수료, 공유 형평 또는 "만기"수수료 및 공유 절상 수수료를 포함합니다. 예를 들어, 역 모기지 론자를 상대로 한 사례에서, 1,505 명의 채무자가 대출 기관에 의해 부 풀린 대출 비용으로 수천 달러를 부과 받았다는 것이 발견되었습니다.
상담 및 보호 장치
역 모기지를 제공하는 일부 대출 기관이 제공하는 상담 서비스는 소비자가 찢어지지 않도록 보호해야합니다. 문제는 제공되는 상담이 편견없는 제 3 자에 의해 수행되는 것이 아니라 대출 기관과 제휴 한 카운슬러에 의해 수행된다는 것입니다. 상담은 모든 역 모기지에도 필요하지 않으므로 제공 할 대출 기관 만이이를 수행합니다. 이것은 상급 모기지로 역 모기지에 들어가면 카운슬러가 모든 세부 사항을 공유하지 않을 수 있기 때문에 자신이 들어오는 것을 완전히 이해하지 못할 수도 있음을 의미합니다.
파렴치한 대금업자
Housing & Urban Development (HUD) 기관은 전국의 수백 명의 노인들이 역 모기지를 제공하는 파렴치한 대출 기관 및 조직에 의해 속임을 당했다고 추정합니다. 소비자의 역 모기지에 대한 지식과 이해 부족을 이용하여 이러한 부도덕 한 조직은 불공정하고 불법적이며 해로운 조건으로 모기지를 되돌리려한다는 사실을 노인들에게 전 달합니다. 예를 들어 일부 역 모기지 피해자는 HUD에서 역 모기지 대출 기관에 무료로 추천을받을 수있을 때 역 모기지 대리인의 대출 금액의 최대 10 %를 부과했습니다.