차례:
소비자 신용은 사람들이 재화와 서비스를 즉시 구매하고 시간이 지남에 따라 비용을 상환 할 수있게합니다. 소비자 지출에 유연성을 제공하고 경우에 따라 특전 및 보상을 제공합니다. 그러나 소비자 신용은 또한 수단을 넘어서서 쓰도록 유혹 할 수도 있습니다.
프로: 재무 유연성
소비자 신용의 최대 장점은 그것이 가능하게하는 경제적 유연성입니다. 신용 카드 및 기타 소비자 대출 옵션에 대한 광범위한 접근 전에 사람들은 종종 주요 구매를하기 위해 수년 동안 저축해야했습니다. 차가 고장 났거나 새로운 냉장고가 필요하다면, 마침내 만날 수있는 능력을 방해 할 수 있습니다. 신용은 소비자가 몇 달 또는 몇 년 동안 주요 비용을 분산시킬 수있게하여 새로운 변속기를 구입하고 식탁에 음식을 놓을지 선택할 필요가 없습니다.
신용에 의해 제공되는 융통성은 또한 소비자가시의 적절한 투자를 할 수있게합니다. 예를 들어 주택에 지붕 수리가 필요한 경우 신용에 액세스하면 즉시 비용을 지불 할 수 있습니다. 신용이 없으면 수 개월간 수리를 완료하기 위해 돈을 버려야 할 수도 있습니다. 그러는 동안 누출로 인해 집이 더 많이 손상 될 수 있습니다.
죄수: 과장된 유혹
신용에 대한 액세스를 통해 기본적인 필요 사항을 지불하고 긴급 비용을 충당 할 수 있지만 비싼 제품 구매를 단순화합니다. 필요 하지만 필요한 것. 심리학자들은 사람들이 종종 자연적 인간 충동 때문에 신용을 현명하게 사용한다는 것을 발견했습니다. 예를 들어, 코넬 대학의 마노 제 토마스 (Manoj Thomas)는 6 개월 동안 1,000 가구의 식료품 쇼핑 습관을 연구했습니다. 그는 신용 카드로 지불 한 소비자가 구매시 충동적이고, 정크 푸드 구매 카드를 적재하고 경박스럽게 지출하는 것을 발견했습니다. Thomas와 그의 동료들은 신용 카드 구매자가 현금으로 돈을 지불 한 사람들보다 "지불상의 고통"을 덜 느꼈기 때문에 이것이라고 주장했다. 현금 구매자는 돈을 더 확실한 수준으로 지출하고 있으며, 그 느낌이 지출을 조절했음을 이해했습니다.
또 다른 연구에서 홍콩 대학 (Hong Kong University)과 콜로라도 대학 (University of Colorado)의 연구자들은 높은 한계가있는 신용 카드가 비용을 판단하는 사람들의 기준 틀을 변화 시킨다는 것을 발견했습니다. 연구원들은 높은 신용 한도를 가진 소비자들은 평생 소득이 매우 높을 것이라고 생각하는 경향이있어 더 자유롭게 소비한다. 신용 한도가 낮거나 신용 추정치가없는 사람들은 평생 수입이 적어 지므로 지출이 적습니다. 식당에서 10 달러짜리 식사는 지갑에 든 20 달러에 비하면 비싸지 만 5,000 달러짜리 신용 카드에 비해 싸다고 느낍니다.
과다 지출 문제는 소비자들이 고금리 부채에 빠져 들었다. 장기적으로 많은 돈을 요할 수 있습니다.
프로: 특혜 및 보상
소비자는 현명하게 사용하면 신용을 사용하여 상당한 이익을 얻을 수 있습니다. 많은 백화점 및 자동차 판매점은 고객에게 지연된 지불 및 저금리 등의 유리한 금융 옵션을 제공합니다. 신용 카드는 종종 카드 소지자에게 현금 환불 제안, 빈번한 플라이어 마일 및 보상 포인트를 제공합니다. 과다한 유혹에 저항하고 매달 자신의 신용 계좌를 갚아내는 소비자에게 이러한 특전과 보상은 무료로 제공됩니다. 예를 들어 빈번한 플라이어 마일을 적립하는 신용 카드로 인해 결국 무료 휴가가 생길 수 있습니다. 그러나 신용 카드 지불에 뒤쳐지면 보상이 가치있는 것보다 훨씬 많은이자를 지불하게됩니다.
단점:이자 지불 및 벌칙
소비자 신용에 대한 이자율은 종종 엄청나게 높으며 소비자가 구매 초기 값의 몇 배를 지불하게 할 수 있습니다. 미국 신용 카드의 연평균 이자율은 2014 년 21 %를 기록했다. 30 년 만기 모기지의 전형적인 금리보다 5 배 이상 높았다. 21 %의 이자율로 3 년 동안 지불 한 1,000 달러의 신용 카드 구매로 거의 1400 달러가 들게됩니다.