차례:
주택 담보 대출은 차용인에게 신용 카드와 유사하게 작동하는 회전 신용을 제공합니다. HELOCs는 많은 은행과 신용 조합이 1 차 또는 2 차 담보 대출으로 제공하는 모기지 상품입니다. 사람들은 대출 수정 증가를 신청하거나 기존 라인을 갚고 새로운 대형 라인으로 대체하여 HELOC 한도를 높일 수 있습니다.
시간 프레임
대부분의 대출 기관은 차용자가 대출을 확립 한 후 12 개월 이내에 HELOC를 올리는 것을 허용하지 않습니다. 은행은 일반적으로 HELOC 애플리케이션 및 회선 증가를 처리하는 데 30 일이 필요합니다. 은행은 HELOC를 포트폴리오 론으로 보유하고 있기 때문에 인수 업무는 은행에서 대출을 사는 모기지 투자자의 요구 사항을 충족하기 위해 추가 규정이 필요한 기존 모기지보다 시간이 적게 듭니다.
크기
은행은 HELOC의 규모를 결정하기 위해 부채 - 소득 및 대출 - 가치 비율을 사용합니다. 대부분의 은행은 차용인이 총 월 소득의 50 %에 해당하는 부채 수준을 가질 수 있도록합니다. 은행은 라인 금액에 1.2 %를 곱하여 인수 목적으로 HELOC 지급액을 계산합니다. 일부 은행은 주택의 가치를 결정하기 위해 전자적 평가를 사용하지만, 일반적으로 은행은 대출을하기 전에 집에 대한 완전한 평가를 명령합니다. 은행의 최대 LTV 가이드 라인은 다양하지만 60-90 % 사이입니다.
은혜
담보 대출은 담보 채무 불이행시 대출 수단이 있기 때문에 일반적으로 담보 대출은 무담보 대출보다 낮은 이자율을가집니다. HELOC는 신용 카드보다 주요 프로젝트에 더 경제적입니다. 또한, 국세청 (Internal Revenue Service)은 특정 소득 계층의 사람들이 과세 소득에서 모기지이자 지불을 공제 할 수 있도록합니다. 세금 절감으로 HELOC는 세금 혜택이없는 자동차 대출과 같은 다른 대출 유형보다 매력적입니다.
고려 사항
HELOC를 올리면 모든 미래의 잔액에 대한 이자율이 기존의 이자율에서 인상 당시의 이자율로 변경됩니다. 주택가의 80 %를 초과하는 금액은 대출 이자율이 낮은 대출보다 높습니다.
HELOC에 잔액이있는 경우, 돈을 사용한 시점에 유효한 이자율을 계속 지불하게됩니다. 라인의 고정 비율 부분은 라인 증가에 의해 영향을받지 않습니다.
경고
대부분의 HELOC는 미국 프라임 요율을 특정 마진으로 설정합니다. 프라임 이자율은 연방 기금 금리보다 3 % 높습니다. 연방 공개 시장위원회 (Federal Open Market Committee)는 연 4 회 이상 회의를해야하지만, 일반적으로 연 8 회 이상 회의를 갖고 있으며, 회의 도중 환율을 변경할 수 있습니다. 연방 기금 금리 나 프라임 금리에는 한도가 없으며 대부분의 HELOC가 있지만 대부분 최대 금리는 20 퍼센트입니다.