차례:
은행은 예금을 지불하고 예금자에게 지불하는 것보다 더 높은 이자율로 돈을 빌려 돈을 벌어들입니다. 은행은 두 비율 사이의 스프레드에 이익을 낸다. 원금이 상환되고 계약에 따라이자가 제 시간에 지불되는 한 돈을 빌려주는 은행에게는 별 문제가되지 않습니다.연방 준비 은행은 은행이 할 수있는 대출 유형에 대해 특정 제한을 두지 만 은행의 경영진은 대출 유형의 혼합을 결정합니다.
은행 포트폴리오
상업 은행에는 부동산 대출 포트폴리오, 소비자 대출 포트폴리오, 현금 포트폴리오 및 예금 포트폴리오가 포함 된 여러 가지 포트폴리오가 있습니다. 은행 현금 포트폴리오는 예금자의 일일 현금 거래를 제공합니다. 리버스 환매 약정과 같은 야간 투자에 추가 현금이 투입됩니다. 은행은 채권 딜러로부터 재무부 증권을 구매하여 지정된 날짜에 채권을 매입하기로 동의합니다. 이러한 "리버스 리포지토리"의 용어는 일반적으로 며칠에서 며칠입니다. 은행은 자신이 소유하고있는 기간 동안이 채권에서 얻은이자를받습니다.
초과 현금
예비금은 현금 등가물로 보관해야하지만 은행은 결국 대출을위한 초과 현금이 있습니다. 이 돈은 5 년 이내에 성숙한 단기 금융 시장 증권 및 채권에 투자 될 수 있습니다. 은행이 위험한 부동산 및 소비자 대출과 경쟁하는 재무부 또는 회사채 수익을 얻을 수 있다면, 은행은 덜 위험한 채권을 강조 할 것입니다.
환매 약정
은행은 환매 조건부 채권을 지속적으로 사용하여 투자 현금을 활용합니다. 은행 포트폴리오 중 하나에 보유 된 재무부 채권은 채권 딜러와 환매 조건부 계약에 사용될 수 있습니다. 환매 조건부 매입 약정에서 채권은 합의 가격으로 판매됩니다. 레포는 계약 기간 만료시 본 레포 가격으로 채권이 환매된다는 계약에 따라 특정 기간 동안 기록됩니다. 딜러는 그 기간 동안 채권에 대한이자 중 일부를받습니다. 은행은이 돈을 더 많은 채권을 매입하는 데 사용하며 이는 채권 발행도합니다. 채권은 일반적으로 repos 비용보다 많은이자를 지불하므로 은행은 레버리지를 통해 투자 수익률을 높입니다.
위기 관리
경제 여건과 시장 금리는 때때로 은행이 부동산 및 소비자 대출을 거부하고 재무부 증권, 재무부 증권 및 기타 안전한 투자에 돈을 필요로합니다. 은행은 예금자의 돈을 연방 예금 보험 공사 (Federal Deposit Insurance Corp.) 또는 FDIC를 통해 보험을 청구하더라도 신중하게 예금자의 돈을 보호해야합니다. 은행이 리스크를 잘 관리하지 못한다면 FDIC의 멤버십에서 제외 될 수 있습니다. 이는 FDIC의 예금을 끌어 올 수있는 능력을 크게 제한합니다.