차례:
주택 구입을위한 융자를 요구하는 대부분의 차용자는 기존 담보를 확보합니다. 이 대출의 기준은 Fannie Mae (연방 국가 모기지 협회)와 Freddie Mac (연방 주택 담보 대출 회사)에 의해 결정됩니다. 모기지 발행자는 일반적으로 Fannie 또는 Freddie에게 기존 대출을 판매하려고하므로 제작자는 표준을 따라야합니다. 소위 일치하는 기존 저당은 모기지 금액, 신용 점수, 하향 지불 및 부채 커버리지 비율에 대한 지침을 가지고 있습니다.
대출 대 가치 비율
승인 된 감정인은 부동산 가치에 대한 추정치를 제시합니다. 대출 기관은이 정보를 사용하여 신청자가 대출 할 수있는 금액을 결정합니다. 1 차 모기지 보험이 포함 된 경우 대출 금액은이 금액의 95 %를 초과 할 수 없습니다. 1 차 모기지 보험은 차용인의 채무 불이행이있는 경우 부동산 가치의 일부분에 대해 모기지 원금을 상환합니다. 모기지 보험을 포함하지 않는 대출은 부동산 가치의 80 %를 초과 할 수 없습니다.
신용 점수
기존의 대출은 차용자가 평균 FICO 점수는 620 ~ 680. FICO 신용 점수는 과거 차용 및 상환 기록을 기반으로하는 차용인의 신용도를 측정 한 것입니다. 대출 신청서를 평가할 때 대출 기관은 대출자의 신용 기록 및 신용 점수에 액세스합니다. 높은 신용 점수를 가진 차용자는 더 나은 대출 금리를 제공받을 수 있으며 허용 가능한 범위의 높은 쪽에서는 대출 금 액 비율을 허용 할 수 있습니다.
부채 커버리지 비율
프런트 엔드 비율은 주택 담보 대출, 보험 및 세금을 포함하여 제안 된 주택 지불액을 차용자의 월 총소득의 비율로 측정합니다. 이 비율은 33 %를 초과 할 수 없습니다.
백엔드 비율은 차용인의 월 총소득의 비율로 장기 부채에 대한 모든 월별 지불액을 측정합니다. 장기 부채는 제안 된 주택 비용을 학생 대출, 자동차 대출, 신용 카드, 위자료 및 자녀 양육비와 같은 기타 부채 원천과 함께 프런트 엔드 비율로 포함합니다. 백엔드 비율은 45 %를 넘지 않아야합니다.
대출 한도
연방 주택 금융 협회 (Federal Housing Finance Association)는 기존 담보 대출의 한도를 설정합니다. 대출 제한은 미국의 대부분 지역에서 2006 년 이후 41 만 7,000 달러였습니다. 한도는 주거 비용에 따라 다르지만 알래스카와 하와이 같은 곳에서는 $ 938,250에 달합니다.
부적합한 기존 융자
Fannie Mae 또는 Freddie Mac에 담보 대출을 판매하려는 의도가없는 대출 기관은 주택 담보 대출 요건에보다 관대 할 수 있으며 부적합한 기존 대출을 제공 할 수 있습니다. 예를 들어, 신용 등급이 기존의 기존 대출에 대한 기준을 충족하지 않는 차용인을 승인 할 수 있습니다. 신청 절차는 모든 기존 대출에 대해 동일합니다.