차례:
모기지 대출 기관은 주택 담보 대출을 발행하기 전에 주택 가치를 분석합니다. HELOC은 신용 카드와 매우 유사하게 작동하므로 가정의 지분 중 일부를 회전식으로 사용할 수 있습니다. 사용 가능한 크레디트 라인에서 일정한 한도까지 빌려주고 잔액을 지불하면 크레딧을 보충 할 수 있습니다. 대출 기관은 평가를 주문하고 HELOC에 대한 최소 검사 기준을 설정합니다.
최소 감정 유형 필요
귀하의 주택은 HELOC에 대한 담보로 사용되므로 대금업자가 지불하지 않으면 미납액을 회수하기 위해 주택 가치가 충분하다는 것을 보증해야합니다. 감정은 대출 기관이 귀하의 주택을 "볼"수 있고 그 가치와 조건이 HELOC 인수 지침을 충족하는지 여부를 결정합니다. 대출 기관은 인증 된 또는 감정 평가 회사, 드라이브 평가 또는 자동 평가 모델 (AVM)이라고 알려진 전산 평가 방법을 통해 전체 감정을 요청할 수 있습니다. 필요한 최소 감정 유형은 대출 금액과 대출 선호도에 따라 다릅니다.
화폐 금액
HELOC 한도는 대출 기관이 정한 최소 평가 요구 사항에 영향을 미칩니다. 예를 들어 $ 250,000 이상의 HELOC은 고위험으로 간주됩니다. 연방 재정 규정에 따르면 대출 기관은 고위험 대출에 대해 내 / 외부 평가 검사를 실시해야합니다. 순회 감정을 필요로하지 않는 적은 양의 HELOCs는 감찰사가 부동산을 방문하지만 덜 철저히 검사하는 주행, 외부 감정 검사 또는 내부 및 외부 주행 검사의 대상이 될 수 있습니다. HELOCs가 $ 250,000 미만인 경우 AVM 또는 "데스크톱"평가를받을 수도 있습니다.이 평가에서는 감정 평가사가 사용 가능한 비교 가능한 자산 가치 및 법원 데이터를 조사하여 가치를 추정합니다.
대금업자가 결정한 감정
대출 기관은 대출 금액, 비용, 편이성 및 자신감을 바탕으로 선호하는 감정 방법을 선택합니다. 예를 들어, 더 엄격한 대출 기관의 경우 HELOC 금액이 $ 100,000 이상인 경우 완전한 감정을 요구할 수 있습니다. 더 작은 HELOC 융자는 운전 면허 평가 또는 AVM 만 필요할 수 있습니다. HELOC는 전형적으로 폐관 비용이 적고 대출 기관은 종종 AVM을 지불하는 반면, 차용인은 운전 감찰이나 전체 감정 조사를 위해 비용을 지불합니다. AVM은 결과를 신속하게 생성하고 30-50 달러 정도의 비용이 드는 반면 전체 워크 스루 평가는 며칠이 걸리고 350 달러 이상이 소요됩니다.
AVM에 대한 경고
AVM의보다 간결한 평가 옵션은 일반적으로 HELOC 신청자에게만 제공됩니다. HELOC는 일반적으로 1 차 모기지가 아닌 2 차 양식의 재 융자를 통해 얻습니다.그러나 "REALTOR Mag"는 AVM이 워크 스루 평가 검사의 정확성과 엄격한 기준이 없기 때문에 가치 불일치를 초래했다고보고합니다. HELOC의 경우에도 충분할 수 있지만 수천 달러의 가치가 발생할 수 있습니다. 그 이유는 AVM이 나쁜 지붕이나 차고가 보유하는 차의 수와 같은 속성 결함을 감지 할 수 없기 때문입니다.