차례:
연방 주택 관리청 (Federal Housing Administration)은 Fannie Mae와 Freddie Mac과 같이 대출을하거나 구매하지 않습니다. 대신 FHA는 주택 담보 대출을 보장합니다. 즉, FHA는 자동차 보험 회사가 귀하의 청구를 지불하는 것처럼 귀하의 대출이 채무 불이행 될 경우 은행의 손실을 상환합니다. 물론 돈은 어딘가에서 나왔습니다. 잠재적 인 손실을 충당하기 위해 FHA는 차용인에게 두 가지 유형의 모기지 보험료를 지불하도록 요청합니다. 즉, 마감시 MIP가 융자에 롤업되고 월별 MIP가 월별 모기지 페이먼트와 함께 지불됩니다.
차용인 디폴트 대비 보험
기존 주택 담보 대출과 달리 FHA 보험 대출은 계약금을 3.5 % 만 내면 종료됩니다. 이것은 FHA 대출을 위험한 제안으로 만듭니다. 주택 가격이 약간 떨어지더라도, 은행이 배제해야하는 경우에는 판매 대금이 대출 비용을 충당하기에 충분하지 않을 수 있습니다. 손실을 충당하기 위해 FHA는 모든 차용인으로부터 MIP를 수거하여 Mutgage Mortgage Insurance 기금으로 알려진 현금 냄비에 지불합니다. FHA는 대출을 이행하지 않을 경우 대출 기관의 손실을 지불하기 위해 MMI 기금을 사용합니다. 이 돈이 없으면 FHA는 그러한 낮은 계약금으로 대출을 보증 할 수 없습니다.
모두가 돈을 지불한다.
MIP는 차용자가 내려 놓은 금액에 관계없이 모든 FHA 대출에 의무적입니다. 그러나 더 많은 계약금을 가진 차용자는 MIP를 더 짧은 기간 동안 지불합니다. 대부분의 FHA 차용자가 그렇듯이 10 % 미만을 내면 대출 기간 동안 MIP를 지불해야합니다. 10 % 이상을 내시면 11 년 또는 대출 기간이 끝날 때까지 MIP를 지불합니다.
마감시 지불 한 선행 MIP
모든 FHA 차용인은 마감시에 MIP 또는 UFMIP를 지불합니다. 이자율은 대출 기간 또는 계약금 규모에 관계없이 대출 금액의 1.75 %입니다. 따라서 200,000 달러를 빌리면 15-30 년 대출 여부에 관계없이 선행 MIP는 3,500 달러가됩니다. FHA는 마감시 자동으로 대출 잔액에 지불을 추가합니다. 현금을 낼 필요가 없습니다. UFMIP는 일회성 비용입니다. 일단 당신이 그것을 지불하면, 당신은이 돈을 다시 요구받지 않을 것이다.
월간 MIP 지불 월간
연간 MIP는 모기지 기간 및 계약금 규모에 따라 요금이 다양하기 때문에 더욱 복잡합니다. 또한 FHA는 연례 MIP 비율을 상대 빈도로 변경하므로 2010 년에 시작된 대출은 2015 년 대출과 다른 금리가 적용됩니다. 발행 시점에 최저 3.5 %의 계약금을 가진 30 년 대출은 매년 MIP 비용이 대출 금액의 0.85 %입니다. 15 년 모기지 론을 가진 차용인은 0.45 %에서 0.95 % 사이의 이자율을 보입니다. 연례 MIP로 불리기는하지만 실제로 월별 모기지 지불에 포함 된 12 회 균등 분할 납부액을 납부해야합니다.
이전 대출에 대한 MIP 취소
2013 년 6 월 3 일 이전에 대출이 해지 된 경우 FHA는 대출 금액 대비 LTV가 78 %에 도달하면 자동으로 MIP를 취소합니다. 귀하의 LTV는 귀하의 대출 금액을 귀하의 주택에 대한 FHA의 마지막 평가액으로 나눈 금액입니다 - 이것은 대개 구매 가격입니다. 따라서 210,000 달러의 주택을 구입하기 위해 200,000 달러를 빌렸다면 LTV는 95 %입니다. 대출금을 163,000 달러로 내면 LTV는 78 % 아래로 떨어지고 MIP는 떨어집니다. 30 년 대출의 경우 FHA가 지불을 취소하기 전에 최소한 60 개월 동안 MIP를 지불해야합니다. 2013 년 6 월 3 일 이후에 대출이 종료되면 대출 잔액을 완전히 상환해야만 MIP를 취소 할 수있는 방법이 없습니다.