차례:
많은 은퇴 투자자들은 주식 지수 연금이라고도하는 고정 지수 연금에 매료되어 왔습니다. 표면적으로 볼 때이 퇴직 연금 상품은 사실로보기에는 너무 좋지만 중도 소비자에게는 강력한 투자 수단입니다. 그러나 보증이 투자 계정과 연결될 때마다 잠재적 인 합병증 및 추가 비용이 발생할 수 있습니다.
사실
고정 지수 연금은 투자자가 손실에 참여하지 않고도 연간 주식 시장 이익의 일부에 참여할 수있는 기회를 제공하기 위해 고안된 은퇴 투자 상품 유형입니다. 주식 시장의 과거 성과를 고려할 때 퇴직 전후에 이러한 유형의 계약이 보장되기 때문에 많은 투자자들이 FIA에 매료되었습니다.
FIA의 계좌 잔액은 특정 주식 시장 지수의 성과와 관련이 있지만, 소유자의 자금은 실제로 지수 자체에 투자되지 않습니다. 대신 연금 사업자가 별도의 계좌에 보관합니다. 소유주의 계약 기념일에, 선택된 시장 지수가 이전 기념일보다 높으면이자가 미리 정의 된 한도 또는 상한까지 계정에 적립됩니다. 한도를 초과하는 수입은 보험 회사에 위임됩니다. 반대로 주인의 기념일에 시장 지수가 이전보다 낮 으면 연금 계정 잔액이 축소되지 않습니다.
의미
손실의 위험이없는 주식 시장 이익의 일부에 참여할 수있는 능력은 FIA의 매우 매력적인 특징이며, 특히 막대한 투자 손실을 겪은 개인에게 특히 유용합니다. FIA를 통해 투자자는 주식 시장에 계속 참여하면서 긍정적 인 성과를 얻을 수 있으며 급격한 또는 예상치 못한 경기 침체로부터 보호받을 수 있습니다.
항복 기간
FIA의 가장 중대한 문제 중 하나는 해약 기간 - 계좌 소유자가 연금 수령자에게 송금 또는 인출에 대한 추가 수수료 및 처벌을 피하기 위해 기금을 보유해야하는 기간. 항복 기간의 연수는 각 연금 회사 및 각 제품마다 다르지만 대부분 평균 7 년에서 15 년 사이입니다. 연금 소유주가 항복 기간 동안 자신의 구좌를 닫거나 너무 많은 돈을 인출하면 보험 회사가 추가로 벌금을 부과합니다.
항복 료는 계약 초기에 훨씬 높았으며 12-15 %로 높게 나타났습니다. 일반적으로 요금은 해약 기간이 끝날 때까지 연간 기준으로 감소합니다.이 시간에는 인출을 위해 계좌 소유자에게 추가 비용이나 비용을 청구하지 않습니다.
보너스
FIA에 관한 불만은 초기 예금 액수가 훨씬 높은 투자자에게 일반적으로 제공되는 추가 보너스에 관한 것입니다. 연금 회사는 일반적으로 일정한 기준 액보다 높은 초기 기여에 인상적인 보너스가 추가 된 FIA 제품을 제공합니다. 이 수준 이상의 저축이없는 계좌 소유자는 큰 투자자의 계좌 잔액에 추가 된 보너스 기금으로는 혜택을받지 못합니다.
인덱스 신용 데이
FIA의 일반적인, 그러나 훨씬 덜 위협적인 또 다른 문제는 인덱스 신용 날짜와 계정의 성장 가능성에 관한 것입니다. 대부분의 FIA는 정책 주년 기념일에 추가이자 인상을 신용 소유자 계정으로 만 사용하기 때문에 반복적으로 평준화되거나 낮은 지수 수준을 유지하는 소유자에게는 계정 값이 증가하지 않습니다. 이것이 심각한 문제는 아니지만 계정 잔액 증가의 반복 된 부족은 단순한 인플레이션으로 인해 향후 몇 년간 구매력이 저하 될 것입니다. 또한 FIA는 실제적으로 계좌 소유자의 돈을 주식 시장에 투자하지 않기 때문에 인상적인 이익을 얻은 해에는 연이율 상실로 인해 연금이 균등하게 상승하지 않을 수 있습니다.