차례:
기존의 재활 대출 또는 FHA 203 (k) 대출로 주택을 구입하거나 차환 할 수 있습니다. 연방 주택 관리국 (Federal Housing Administration)은 귀하가 불이행하는 경우 대금업자를 보호하는 203 (k) 프로그램을 보장합니다. 일반 대출은 정부가 보험에 가입하지 않아 더 많은 유형의 수리에 사용될 수 있습니다. FHA 및 재건축 대출 모두 면허 계약자가 부동산 수리를 수행해야합니다. 재활 대출은 전통적인 건설 대출과는 다르다. 왜냐하면 당신은 개조 이후 재활 자금을 영구 자금으로 전환 할 수 있기 때문이다.
신용 기준
너의 신용이 별보다 적 으면, 203 (k) 대부를 선택 하십시요. FHA 대출 기관은 일반적으로 640 신용 점수를 요구하지만 600 점의 점수를 허용 할 수 있습니다. FHA의 보험 보증은 신용 기준 설정에있어 더 많은 융통성을 허용합니다.일반 대출 기관은 일반적으로 Fannie 's HomeStyle 재활 대출에 680 달러 이상을 요구합니다. 탁월한 신용을 지닌 차용자 (최소 740 점)는 FHA 재활 대출보다 저렴한 재보험 대출을 만들 수있는 최고의 금리를받습니다. 일반적으로 두 가지 유형의 대출을 사용하면 신용 점수가 높을수록 집값과 관련하여 더 많이 빌릴 수 있습니다.
대출 대 가치 한도
LTV (Loan-to-Value)는 수리가 끝난 후 재활 대출 금액과 주택 가치 간의 관계를 나타내는 비율입니다. FHA는 LTV가 96.5 %로 가장 높은 LTV를 받았으며, 이는 3.5 %의 계약금을 필요로합니다. 재 융자시 LTV 요구 사항을 충족하려면 3.5 %의 자본이 필요합니다. 패니 홈 스타일 (Fannie HomeStyle) 대출은 95 %의 약간 관대 한 LTV를 가지고 있습니다. 즉, 차용 대출에 대해 5 % 또는 5 %의 지분을 필요로합니다. 203 (k)와 HomeStyle 모두 허용 제한된 현금 환급 채무 이는 금리 및 대출 조건을 변경할 수는 있지만 차용자에게 상당한 현금을 돌려주지는 않는다.
부채 비율
FHA 203 (k) 대출금에 대한 주택 지불액은 총 월 소득의 31 %를 초과 할 수 없습니다. 주택 지불에는 원금,이자, 세금 및 보험이 포함됩니다. 이 상한선은 DTI (부채 - 소득 비율)라고합니다. 주택 구입금과 반복되는 월간 부채 상환액은 총소득의 43 퍼센트를 초과 할 수 없습니다. 그러나 이것들은 FHA에 의해 제정 된 지침이다. 자동 수취 소프트웨어를 사용하는 FHA 대금업자는 귀하에게 자격을 부여하기 위해 최고 55 %의 높은 DTI 비율을 인정할 수 있습니다.
크레딧 점수가 낮은 HomeStyle 대출 차용인의 경우 총 DTI가 최고 36 %, DTI는 최고 45 % 높은 신용 점수를 가질 수 있습니다. LTV 비율과 대출 유형 (고정 이자율 또는 변동 이자율)은 두 개의 최대 DTI 중 어느 것이 적용되는지에 영향을 미칩니다.
건설 과정
인가 된 계약자의 작업 사양 및 입찰가에 따라 203 (k) 또는 HomeStyle 대출로받는 재건축 자금이 결정됩니다. 폐쇄시 설립 된 개조 에스크로 계좌는 프로젝트 기간 동안 자금을 보유합니다. 대금업자가 작업을 완료하고 대금업자가 승인하면 수리비를 지불합니다. 대금업자는 입찰가에 따라 적시에 모든 작업 규정이 충족되도록합니다. 203 (k) 대출은 재산을 방문한 FHA 승인 컨설턴트가 필요하며, 필요한 업무 범위를 자세히 설명한 보고서를 작성하고 대출을 받기 전에 견적을 제공합니다. 컨설턴트는 또한 완료된 작업을 검사하여 계약 종료 후 자금을 조달하고 계약자에게 지불 할 수 있습니다.