차례:
사전 승인에서, 대출 기관은 귀하의 소득 및 신용 보고서의 증거를 포함하여 귀하의 금융 정보를 검토하여 대출하고자하는 금액을 결정합니다. 얼마를받을 자격이 있는지 추정하기 위해서는 주택 관련 비용뿐만 아니라 책임을지는 모든 부채에 대한 소득 및 계정을 계산해야합니다. 귀하가 제공하는 데이터에 의존하는 사전 자격 부여와 달리, 사전 승인은 귀하의 모기지 최대 규모를 나타내는 강력한 지표입니다. 사전 승인 편지는 일반적으로 60-90 일 동안 유효합니다.
요인 결정
얼마를 빌릴 수 있을지 결정하는 주요 요소는 다음과 같습니다.
- 귀하의 부채 비율, 또는 DTI
- 선급금
- 귀하의 신용 기록
- 부동산의 가치
미국과 캐나다의 신용 리스크 관리자에 대한 Fair Isaac Corporation의 연구에 따르면 귀하의 부채 - 소득 비율은 사전 승인 요청이 승인 될지 여부와 그 정도를 결정하는 데있어 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 프론트 엔드 비율과 백엔드 비율의 두 가지 DTI 비율이 고려됩니다.
프런트 엔드 DTI 비율
프런트 엔드 비율은 주택 비용으로 지출 할 소득의 비율을 측정합니다. 대출 기관은 세전 총 소득을 모든 출처에서 취합니다. 그런 다음 모기지 원금 및이자, 재산세 및 보험료를 포함하여 월별 주택 비용이 얼마나 될 것으로 예상되는지 계산합니다. 목표 숫자는 28 퍼센트입니다. - 대출 기관은 귀하의 주택 비용을 총 월 소득의 28 % 이하로보고 싶지만 나머지 신청이 강하면 더 높을 수도 있습니다.
백엔드 DTI 비율
백엔드 비율은 총소득을 취하고 모기지뿐만 아니라 모든 자동차 지불, 학생 대출, 신용 카드 부채 지불 및 개인 대출과 같은 모든 반복 채무에 대해 측정합니다. 일반적으로 여기에 동의 한 최대 대출 기관은 43 퍼센트이며, 대출자가 대출자를 찾은 것보다 더 많은 대출자가 그 대출자를 초과 할 가능성이 높습니다. 일부 대출금이 갚아지면 몇 달 안에 더 많은 여유가 생길 수 있습니다.
PITI 비율
또한 PITI를 계산해야합니다. 귀하의 원금,이자, 재산세 및 보험을 귀하 소득의 백분율로 검토합니다. 여기의 표준은 29 퍼센트입니다. 특히 32 퍼센트 이상인 경우, 대출금이 더 높은 경우 대출 승인이 어려워집니다.
선금 및 LTV 비율
비율이 표준 수준에 미치지 못한다면 어쨌든 상당한 선금을 낼 준비가 되었다면 모기지에 대한 사전 승인을 얻을 수 있습니다. 더 자세를 취할수록 게임에서 더 많은 피부를 가질 수 있으며, 기본으로 설정하면 더 많이 잃을 수 있습니다. 이것은 주택 가격의 20 % 이상을 지불 할 수 있다면 특히 그렇습니다. 선급금 액은 LTV (loan-to-value) 비율로 표시되며, LTV가 높을수록 위험이 커집니다. $ 100,000의 집에서 $ 20,000을 지불 할 준비가되어 있다면, LTV는 80 %입니다. 이것은 매우 훌륭한 숫자입니다. 40 만 달러짜리 집에서 같은 금액으로 LTV 95 %를 남기고 높은 위험 집단에 배치하면 사전 승인을받을 확률이 줄어 듭니다.
샘플 계산
한 달에 5 천 달러를 벌고 주택과 관련이없는 월간 비용으로 750 달러를 듭니다. 대부분의 대출 기관에 대한 월별 최대 주택 비용은 1,400 달러 또는 프런트 엔드 DTI 비율에 따라 28 %입니다. 그러나 백엔드 DTI 비율에는 다른 부채가 포함됩니다. 43 %의 수치는 5,000 달러 (0.43) -750 달러가 될 것입니다.이 경우 동일한 1,400 달러의 수치를 얻을 수 있습니다. 귀하의 PITI는 29 %로 1,450 달러 ($ 5,000 x 0.29)입니다.
따라서 신용 점수 및 LTV 비율이 대금업자를 만족한다고 가정하면 세금 및 보험료를 합산 한 후 월 1,400 달러를 요구하는 모기지에 대해 사전 승인 될 수 있습니다.