차례:
이러한 대출에 대한이자가 전혀 합성되지 않기 때문에 표준 담보 대출 금리는 매월 복리가되지 않습니다. 표준 모기지 수수료 단순한 호기심 월 단위로. 이것은 매월, 당신이 지불하는 것을 의미합니다. 모든 지불해야 할이자가 없으므로 화합물에 대한이자가 없습니다. 이는 각 지불금으로 집을 완전히 소유 할 수있게됨에 따라 차용자에게 유용합니다. 즉, 한 가지 유형의 담보 대출이 있습니다. 부의 할부 상환 대출.
얼마나 복합성이 작용 하는가?
복합은 대출금에 축적 된이자를 그것을 대출 잔액에 더한다., 그래서 당신은 결국이자에 대한이자를 지불하게됩니다. 예를 들어 매월 6 %의이자를 매월 100 달러 씩 빌려 간다고 가정 해 봅시다. 연 6 %의 연이율은 한 달에 0.5 %로, 즉 6 %를 12로 나눈 값입니다. 첫 달 후에 50 센트 (100 센트)의 0.5 센트가 부과됩니다. 50 센트가 대출 잔액에 추가되어 100 달러 50 센트가됩니다. 다음 달에는 50.25 센트의이자가 부과됩니다. $ 100.50의 0.5 %입니다. 즉, 이전 달의이자에 대한이자가 부과됩니다. 그것이 복합물의 원리입니다. 신용 카드 잔액은 복리이자를 발생시키고,이자 지불 계좌에 입금 한 돈은 복리이자를 얻습니다. 그러나 표준 모기지는 합성되지 않습니다.
모기지와 단순한이자
지불 결정
모기지 대출 기관은 할부 상환 공식을 사용하여 세 가지 요소에 따라 월별 지불금을 설정합니다.
- 빌린 돈의 양, 주요한.
- 길이 대출 기간, 15 년 또는 30 년.
- 그만큼 이자율 대부에.
귀하의 모기지에 대한 매월 지불 한 금액만으로도 충분합니다. 미결제이자 모두, 그리고 교장의 일부. 대출 기간 동안 대출이자를 상환하는 행위는이자 지불을 각 원리금 지급으로 나눕니다. 매월 지불 할 때마다 미지급이자가 없으므로 배합이 없습니다. 예를 들어, 매월 0.5 % 씩 청구되는 연 6 % 이자율로 30 년 동안 10 만 달러의 모기지를 발급한다고 가정 해보십시오. 할부 상환 공식은 매월 599.55 달러의이자와이자 지불을 제공합니다.
지불 중단
귀하의 첫 번째 지불금이 만기 될 때, 당신은 $ 100,000의 전액을 빚지고 있기 때문에 $ 500 상당의이자 또는 $ 100,000의 0.5 %가 부과됩니다. 귀하의 첫 번째 지불 잔액 - 99.55 달러 -는 귀하의 원금을 감액하는쪽으로갑니다. 대출 잔액은 $ 99,900.45로 떨어집니다. 다시 말하지만, 당신에게는 지불금이 없으므로 복리가 없습니다.
두 번째 지불금에는 $ 99,900.45에 대한 0.5 %이자 $ 499.50가 포함됩니다. 귀하의 월별 지불액의 나머지 - 100.05 - 원금을 감액하는쪽으로갑니다. 각각의 후불 지불, 귀하가 지불하는이자 금액이 감소하고, 귀하가 상환하는 원금의 액수가 증가합니다. 이것은 마지막 지불 때까지 계속되며,이자는 2.98 달러이며 교장은 596.57 달러입니다.
하나의 예외
유일한 종류의 모기지 할 수 있었다 compounding은 음수 할부 상환을 허용하는 것입니다. 이것은 대출 기관이 허락하는 비표준 또는 "이국적인"모기지이지만, 필요하지는 않습니다. 미지급이자보다 적은 금액을 지불하다. 매달 대출 첫 1 년 또는 2 년 동안 대출합니다. 이 경우이자의 미지급 부분이 대출 잔액에 다시 추가되고 결과는 복리이자가됩니다.
Neg-Am Mortgages의 업무 방식
앞에서 설명한 것과 같이 30 년, 10 만 달러, 6 % 대출을 가지고 있다고 가정 해보십시오. 그러나 대출 기관은 한 달에 최소 400 달러를 지불 할 수 있다고 말합니다. 첫 번째 지불 시점에 500 달러의이자가 부과됩니다. 최소 납부액을 지불하면 미지급이자로 100 달러가 부과되며,이 액수가 귀하의 잔고를 100,100 달러로 인상합니다. 다음 달에는 500.50 달러의이자가 부과됩니다. 다시 400 달러를 지불하고 남은 $ 100.50이 잔액에 계속됩니다. 부정 할부 상환 대출에서 매월 관심있는 화합물.
어떤 시점에서, "neg-am"모기지는 완전 상환 대출로 전환합니다. 즉, 정기적 인 모기지와 마찬가지로 원금과이자 모두를 충당 할 수 있도록 지급금을 재설정합니다. 예제의 대출이 1 년 후에 완전히 상환 될 경우 잔액은 약 101,128 달러가됩니다. 나머지 29 년 동안 지불액은 약 614 달러가 될 것입니다. 2 년 후에 전환이 발생하면 잔액은 102,431 달러가되고 지불액은 약 630 달러가됩니다.
지불 충격
부채 담보 모기지가 완전히 상환 할 때 월별 지불액은 대폭 상승합니다.이 예에서는 50 %가 넘습니다. 이 중 일부는 복리이자로 인한 것이지만 증가의 가장 큰 요인은 단순히 이전 지급액이 인위적으로 낮아서이자를 충당 할만큼 충분하지 않다는 것입니다. 모기지 전문가들은이 급격한 증가를 지불 충격, 차용자가 돈을 갖고 있지 않다면 불이행을 유발할 수 있습니다. 대부 시작 시점의 부정 기적 기간이 길어질수록 초기 월별 지불액과 완전 상각 된 지불 금액 간의 부족분이 클수록 충격이 커집니다.