차례:
일반, 무보험 대출의 후보자는 주요 차입자로 간주됩니다. 그들은 주택 담보 대출 기관이 안전하다고 느끼기 위해 최소 20 %의 계약금, 좋은 신용 및 충분한 소득을 가지고 있습니다. 대출 기관은 차용자가 주택 자금 조달의 위험을 상쇄하기에 충분한 돈이나 신용이 없을 때 대출에 대한 보험을 요구합니다. 기존의 무보험 대출 기준은 엄격하지만 대출 금액은 차용자에게 덜 비쌉니다.
기존 대출 정의 및 제한
은행, 신용 조합 및 모기지 회사를 포함한 일반 대출 기관은 종종 정부가 후원하는 기업 인 패니 매 (Fannie Mae)와 프레디 맥 (Freddie Mac)에 대출금을 판매합니다. 모든 모기지 대출 기관이 대출을 판매하는 것은 아닙니다. 그러나 대부분은 새로운 대출을위한 자금을 확보하기 위해 그렇게합니다. "재래 적"은 대출이 충족해야하는 보험 인수 기준을 가리 킵니다. Fannie와 Freddie의 지침은 일반적으로 대출 금액 상한을 포함하여 유사합니다. 2014 년 8 월 현재 미국 대륙에있는 한 단위 주택의 기존 대출 한도는 417,000 달러였습니다. 이는 GSE가 최대 417,000 달러의 잔액을 가진 일반 주택 담보 대출을 구매한다는 것을 의미합니다.
여분의 보호가 필요한 고위험 융자
민간 주택 담보 대출 보험 회사는 채무자가 채무 불이행하면 채무자에게 손실의 일부를 변제합니다. PMI는 집값과 비교 한 대출 금액이 80 퍼센트를 초과 할 때 기존 대출에 적용됩니다. 예를 들어, 주택 구입시 차용자의 주택 구입 금액이 20 % 미만이거나 가정 재 융자 기관의 지분이 20 % 미만인 경우, 일반 대출 업체는 PMI를 요구합니다. 대출 대 가치가 80 % 이하인 대출은 대금업자와 궁극적으로 Fannie Mae와 Freddie Mac에게 위험이 훨씬 적습니다. 따라서 기본값에 대한 추가 보호 조치가 필요하지 않습니다.
무보험 대출은보다 경제적입니다.
기존의 무보험 대출은 월간 지불액이 낮고 더 나은 금리가 제공되고 월별 할부금을 모기지 지불금에 부과하는 PMI가 없으므로 더 적은 수수료가 필요합니다. PMI를 통한 대출은 보통 주택 소유자 보험 및 재산세의 매월 징수를 위해 에스크로 구속 영장을 요구합니다. 매달 PMI 할부를 없애기 위해 수년간의 보험 가입을 종결 할 때 일괄 보험료를 지불 할 수도 있습니다. 그렇지 않으면 PMI를 없애거나 대출금을 모두 재 융자하기 위해 기존 대출금을 78 %까지 지불 할 때까지 기다려야합니다.
PMI를 요구하는 부적합 대출
417,000 달러를 초과하는 기존 대출은 "점보 (jumbo)"로 간주되며 "적합"대출로 알려진 기존의 저비용 무보험 대출보다 자격을 얻기가 더 어렵습니다. PMI는 점보 대출에도 사용할 수 있습니다. MarketWatch에 따르면, 소규모 은행과 신용 조합은 부유 한 차용자를 충족시키는 재래식 금융의 틈새 시장에 대해 보험 회사로부터 PMI를 찾습니다. 기존의 보험 급여 대출은 순응 대출보다 0.2 % ~ 0.6 % 높은 이자율을 가지고 있습니다.